Образовалась солидная сумма накоплений, и вы хотели бы их не только сохранить, но и преумножить? Следует сделать вклад в одном из банков вашего города. В этой статье мы расскажем, что такое капитализация вклада и дадим пару необходимых советов для новичков, которые помогут не попасть впросак и избежать при открытии вклада часто совершаемых ошибок.
Расшифровка понятия
Вклад – это получивший широкую популярность сегодня способ сохранить сбережения или продолжать накапливать финансы. Применить его может гражданин любого возраста, обладающий любым уровнем дохода.
В России каждый человек сможет описать, что означает внесение банковского вклада, однако расшифровать значение фразы «капитализация вклада» не у всех получится. Мы поможем вам разобраться, что к чему. Итак, капитализацией вклада является добавление прибавленных к имеющейся изначально денежной сумме поступивших на нее процентов за определенный период времени, которые были предусмотрены в условиях заключенного ранее договора. При продолжении содержания денежного вклада, на добавленный доход также начисляются проценты.
Давайте рассмотрим простой пример из жизни, чтобы было понятнее. Вы знаете, что через год собираетесь переезжать в Европу и хотите преумножить свои накопления по максимуму. У вас в наличии имеются 300 тысяч рублей, которые под 10% в год отдаются на срок в 3 месяца в любой понравившийся банк. Рассмотрим полученные результаты инвестирования.
Таблица 1. Пример расчёт капитализации накоплений
| Месяц | Оставшиеся на счете средства | Зачисленные по вкладу проценты | Получившийся остаток вместе с зачисленными процентами |
|---|---|---|---|
| 1 | 300 тыс. руб. | 2 тыс. 500 руб. | 302 тыс. 500 руб. |
| 2 | 302 тыс. 500 руб. | 2 тыс. 520 руб. | 305 тыс. 020 руб. |
| 3 | 305 тыс. 020 руб. | 2 тыс. 541 руб. | 308 тыс. 561 руб. |
Как видите, выгода от капитализирования процентов по вкладу, хоть не велика, но имеется. Без нее вложение окупилось бы с меньшим доходом, чем представлен в таблице.
Капитализация вклада это скорее способ сохранить деньги с учётом инфляции, чем инвестиция. Если вы хотите получать хороший пассивный доход, присмотритесь к другим способам вложения средств, которые мы рассмотрели в этой статье.
Частота проведения капитализации процентов по вкладу
Четкие условия произведения капитализации банковского депозита оговариваются индивидуально согласно представленным пунктам договора, заключаемого банком и вкладчиком. Временные рамки проведения капитализации вклада кредитные организации могут установить исходя из любых соображений.
Обычно капитализацию проводят со следующей кратностью:
- каждый год,
- шесть месяцев,
- три месяца,
- месяц,
- неделю,
- день.
Наглядно рассмотрим перечисленные выше возможности на примере. Вы внесли депозит на ставку в 10% за год, на полгода. Общая сумма вклада равна 100000 рублей. Пополнить, снять деньги, оплатить расходы, нельзя. В зависимости от установленных договоренностью с банком условий, может получиться следующий доход.
- При капитализации, проходящей раз в полгода, начисленный процент составит 5027 рублей.
- При капитализации, проходящей раз в три месяца, начисленный процент составит 2514 рублей в первый временной отрезок и 2577 рублей во второй.
- Проходящая каждый месяц процедура причисления процентов к сумме вклада принесет очередное финансовое вливание размером 5135 единиц российской валюты.
Как видите, производимая чаще капитализация окупается большим количеством денег, которые в итоге получает сделавший вклад человек.
Делаем выбор в пользу подходящего по условиям вклада
Прежде чем принести деньги и отдать в любой попавшийся на пути банк, следует изучить важные параметры выбора вклада. С задачей новички редко справляются самостоятельно без потерь, мы рекомендуем внимательно прочесть подготовленную инструкцию.
Этап №1 – делаем выбор банка
Благодаря существующей возможности открытия вклада в режиме онлайн, ассортимент подходящих учреждений значительно расширился. Раньше открыть можно было лишь в городских банках, однако теперь находясь в любом дальнем уголке можно воспользоваться услугой организации, находящейся в другом конце страны. С одной стороны, это хорошая новость, появилась возможность получения самых выгодных условий вклада, с другой не очень, сделать выбор теперь сложнее.
Если вы все же решили выбирать банк среди доступных в своем городе, это не так уж и плохо, так как предполагается наличие следующих преимуществ:
- возможность личного посещения,
- консультация специалистов банка в реальном времени,
- доступен сбор отзывов от реальных клиентов организации.
Сделать все перечисленное выше с удаленными отделениями банковских организаций фактически невозможно, ведь в них просто нельзя прийти. Точнее, можно, но для этого придется купить билет на самолет или, по меньшей мере, поезд. Выбирая банк, необходимо ознакомиться со следующими его характеристиками:
- строчкой в рейтинге,
- экономическим состоянием.
Все необходимые для исследования и оценки сведения и официальные бумаги довольно просто отыскать на просторах сети. Для этого необходимо зайти на официальный электронный ресурс Банка России, найти вкладку, содержащую информацию о банковских организациях прочесть сведения о конкретном банке. Заодно осведомитесь о других банках, имеющих проблемы. Выбирайте тщательно, и, определив тройку или двойку лучших, изучите предлагаемые условия по капитализации вкладов.
Этап №2 – рассматриваем имеющиеся предложения по внесению депозитов от выбранных кредитных организаций
Ознакомьтесь с предложенными условиями вложения денег на хранение в банк под постоянно капающие проценты. Те, которые совпадут с вашими представлениями о хорошем, заслуживают особенного и внимательного отношения. Среди всех характеристик особенно важны следующие.
- Наличие возможности пополнения счета и снятия с него денег – солидный бонус для вложений, срок которых начинается от 1 года, то есть для долгосрочных. Иногда возникает необходимость снять ту или иную сумму и если сделать этого нельзя, возникают реальные проблемы и раздражение, отбивающее дальнейшее желание открывать вклады. Кроме того, при появлении свободных денег и отсутствии экстренных нужд, можно выгодно дополнить собранными средствами существующий вклад и получать больший процент, при этом расторгать старый договор и оформлять новый не нужно.
- Кратность проведения капитализации также важна. Учитывайте, что чем чаще будет проходить капитализация вашего вклада, тем итоговая выгода будет больше.
Этап №3 – ищем подходящую годовую ставку процентов
Еще один важный шаг при определении подходящих условий вложения денег – оценка эффективности годовой ставки процентов. Именно с ее помощью можно дать оценку конечному получаемому доходу за полный срок, с учетом процентов.
Чтобы сделать расчет эффективной ставки, необходимо использовать специально предназначенную для этого формулу, отображенную на картинке далее.
Буквы ЕС означают высокоэффективную ставку, необходимую нам, С – номинального характера ставка, указываемая в документе о заключении договоренностей, N – число капитализационных сроков за каждый год существования вклада, m число повторяющихся сроков существования вклада:
- если вклад производится на год, то m равно 1,
- производится на 2 года то 2,
- на 3 – 3.
Давайте рассмотрим пример. Допустив, вы решились на депозит в полсотни тысяч рублей, годовые начисление равны 9% от суммы. Срок жизни вклада составляет год, проценты по капитализации также начисляются. Подставление исходных данных в формулу приведет к следующему результату.
Как видно из результата, подходящая под ситуацию в примере ставка составит 10%, общий доход будет получен именно по ней.
Если не хотите тратить свободное личное время на вычисление эффективности ставок, обратитесь к сервисам по расчетам ставок онлайн в сети. Помните, каждое внесение денег на счет вклада, если такая возможность предусматривается в заключаемом между кредитной организацией и банком договоре, повышает имеющуюся на счету сумму, а значит и начисления, поступающие с нее. Чем больше вырастет «тело» вклада, тем выше окажутся капитализируемые и процентные поступления. Обратная ситуация, со снятием денег, напротив уменьшает оба вида приносимого дохода за счет уменьшения исходной суммы.
Этап №4 проводим сравнение имеющихся результатов исследования
Воспользоваться представленными выше формулами для совершения расчетов можно, чтобы высчитать показатели по всем доступным к использованию вкладам, вызвавшим у вас интерес в наибольшей степени. Это поможет сделать выбор окончательно и определиться в пользу одного из вариантов.
Главные показатели, которые нужно сравнить, следующие:
- ставки по депозитам,
- временные сроки на размещение финансов,
- наличие возможности пополнить вклад или снять с него деньги,
- систему зачисления процентов,
- возможность пролонгировать вклад (продлить срок, на который вы размещали деньги).
Этап №5 – делаем выбор в пользу самого доходного вклада
Первоначальной идеей открытия денежного вклада служит желание получения дохода с лежащих просто так денег, следовательно, именно величина дохода с определенного вклада составит наиболее весомый аргумент для окончательного определения самого доходного вклада.
Однако, следует учитывать, что в случае превышения процента ставки по выбранному вкладу и уровню этого показателя по рефинансированию, поднятого еще на 5%, получившейся разницы удержит налоговое отчисление в размере 35%. Объясним на примере.
Для выбранного вами депозита составляет 17%, по рефинансированию на 7% меньше. Добавляем к полученному показателю 5%, и получается 15%. Выходит, с имеющейся разницы будет отчисляться НДФЛ. Мы можем разместить на один год под эти 17% 100 тысяч рублей, полученный в результате доход составит 17 тысяч и превысит максимальный, необлагаемый налогом, доход на 2%, то есть на 2 тысячи рублей. Именно с этих двух тысяч и удержат официально 35%, то есть 700 рублей.
Надежные банки, предлагающие вклады с капитализацией процентов
Подобные вклады с капитализируемыми процентами предлагают сделать почти все имеющиеся на территории Российской Федерации банковские организации, однако не все из них способны предоставить хорошую ставку и приемлемый процент капитализации, поэтому найти достойный вариант – задача не из легких. Представляем топ лучших представителей среди российских банков.