Как без первоначального взноса взять ипотеку?

Каждый человек мечтает о своем собственном доме, но далеко не у всех имеются средства для этого. Одним из популярных вариантов покупки жилья в этом случае становится ипотечный кредит. Исходя из этого, многих интересует вопрос: как без первоначального взноса взять ипотеку?

Банковский займ позволяет приобрести недвижимость с выплатой сроком до 20 лет. Но, как правило, условия кредитования и оформления займа достаточно жесткие. Большинство банков требуют внушительный пакет документов, подтверждающих платежеспособность заемщиков и внесение первоначального взноса в размере 10-20 от полной стоимости дома. Учитывая достаточно высокий первоначальный взнос, люди отказываются от идеи покупки квартиры в ипотеку по этой причине, так как многим семьям не под силу собрать сразу даже такую сумму.

Как без первоначального взноса взять ипотеку

Содержание
  1. Что определяет первоначальный взнос?
  2. Покупка квартиры в кредит: требования по оформлению
  3. Варианты ипотеки без первого платежа: как выбрать лучший?
  4. Двойное кредитование
  5. Потребительское кредитование в другом банке
  6. Участие в государственных программах
  7. Предоставление залогового имущества
  8. Увеличение стоимости имущества
  9. Ипотека для военных (Программа НИС)
  10. Ипотека с маткапиталом
  11. Как выгодно взять квартиру в кредит молодой семье?
  12. Видео Изменения в программе молодая семья
  13. Документы для оформления ипотеки
  14. Как оформить ипотеку: 7 простых шагов
  15. Шаг 1. Выбор банка и сравнение продуктов
  16. Шаг 2. Сбор документов и предоставление в банк
  17. Шаг 3. Принятие банком решения
  18. Шаг 4. Поиск подходящего жилья
  19. Шаг 5. Оценочная экспертиза жилья
  20. Шаг 6. Подписание договора
  21. Шаг 7. Перечисление денег продавцу
  22. ТОП-7 банков для ипотеки без первоначального взноса
  23. Заключение

Что определяет первоначальный взнос?

Для банка требование о внесении первоначального взноса целиком понятно и оправдано. Такой подход свидетельствует о серьезности намерений потенциального заемщика и, как правило, с такими кредитами проблем по выплате не бывает.

Если же клиент не может внести даже малую часть суммы при оформлении договора, это говорит не только о его финансовой несостоятельности и потенциальных рисках для Кредитора. Уже через несколько месяцев заемщик может прекратить выплаты по договору.

Таким образом, первоначальный взнос является для любого финансового учреждения гарантией серьезности намерений и платежеспособности. С другой стороны, учитывая высокие цены на рынке недвижимости, кредиторы понимают, что даже оплата в 10-20% одним чеком для многих клиентов является непосильной задачей.

Именно поэтому, с целью привлечения как можно большего количества клиентов, многие банки идут навстречу заемщикам и предлагают лояльные банковские продукты, не предполагающие внесение первоначального платежа. Но кто может рассчитывать на такую программу, и какие документы для этого необходимо предоставить?

Если не брать в расчет временные акции, проводимые некоторыми компаниями для привлечения клиентов, сегодня сложно найти классические ипотечные продукты без внесения первого платежа. Банку нужны четкие гарантии, что кредит будет выплачен точно в срок и в полной мере. Так каким же способом учреждения сегодня получают эти гарантии, не требуя внесения одноразовых крупных сумм при подписании договора?

Сразу следует разделить два вида кредитных программ:

  • на первичное жилье,
  • на вторичное жилье.

Покупка квартиры в кредит: требования по оформлению

Предложения финансовых организаций для выдачи займа могут варьироваться. Каждый банк, разрабатывая продукты, самостоятельно рассчитывает финансовые риски, определяя портрет идеального заемщика.

Если обобщить условия российских банков, предлагающих ипотеку на жилье сегодня на рынке, то они выглядят следующим образом:

  • возраст от 23 лет до 55,
  • наличие официального трудоустройства,
  • необходимо иметь гражданство РФ,
  • стаж работы не менее 1 года,
  • стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
  • предоставление поручителей,
  • наличие залогового имущества.

Следует учитывать, что без внесения стартовой суммы, сложно рассчитывать на крупный займ для покупки квартиры или дома. Нужно понимать, что при расчете суммы берется во внимание финансовый риск, на который идет компания. Это же касается процентной ставки.

При формировании продуктов всегда в расчет закладывается процент риска: от его степени зависит ставка. Поэтому к категории лучших предложений кредитования с минимальными процентными ставками, вариант кредита без первоначального платежа относить не стоит.

Варианты ипотеки без первого платежа: как выбрать лучший?

Еще в 2007 году, финансирование ипотеки без первоначальной оплаты было достаточно распространенным явлением. Однако экономический кризис, поставивший под удар всю мировую банковскую систему, вынудил кредиторов ужесточить условия и пересмотреть программы такого кредитования.

Далее рассмотрим способы, оформления займа на жилье без стартовой оплаты.

Двойное кредитование

Вариант двойного кредитования. Схема достаточно проста. По сути, программа предполагает внесение первичной суммы, но при этом на эту сумму банк готов оформить отдельный договор. Это может быть кредитная карточка, с которой клиент снимет деньги для оплаты суммы или оформление денежного займа.

Вариант двойного кредитования интересен тем, что можно рассчитывать на большую сумму займа

Например, при оценке залогового имущества, экспертами была занижена стоимость недвижимости, что автоматически снизило сумму займа. Оформляя дополнительный кредит для оплаты первоначального взноса, заемщик может рассчитывать на увеличение общей суммы ипотеки. Это позволит приобрести ему недвижимость другой категории, большей площади или выбрать квартиру в лучшем районе.

Потребительское кредитование в другом банке

Этот вариант схож с первым тем, что тоже предполагает взятие дополнительного займа. Однако речь здесь идет уже о займе в другом банке. Такой способ подходит тем гражданам, которые не располагают залоговым имуществом.

Выбирая такой способ, следует понимать, что условия будут достаточно жесткими. Банки выдают двойные кредиты весьма неохотно, и то под большой процент и на короткий срок. Связано это опять же с высокими финансовыми рисками. При этом ежемесячный доход заемщика должен покрывать два кредита. Для этого в обе компании необходимо принести справку из бухгалтерии.

Учитывайте, что рассчитывается только «белая» зарплата.

Участие в государственных программах

Сегодня у нас в стране действует несколько социальных программ, позволяющих некоторым категориям граждан взять ипотеку без первоначального взноса, однако, это региональные программы, которые требуют соблюдения четких правил. Оформление с помощью капитала по рождению ребенка – это многоцелевая программа, направленная на оказание помощи семьям.

Однако для того, чтобы воспользоваться такой льготой, необходимо чтобы сумма взноса за жилье не превышала размера сертификата. При этом обратиться за кредитом можно только после достижения ребенком трехлетнего возраста.

Предоставление залогового имущества

Для финансовой компании имущество, которым располагает клиент, уже само по себе является гарантией выплаты, поэтому при таком варианте кредитования можно рассчитывать на более лояльные условия.

Сумма залогового имущества не может превышать 70% стоимости взятой в ипотеку недвижимости. Залог должен быть ликвидным и находиться в городе, где есть представительство банка. Для проведения оценки залогового имущества специально назначается комиссия и выдается заключение, которое является обязательным при подписании договора.

Предоставление залога достаточно простая процедура, которая минимизирует финансовый риск для кредитора. Для клиента, напротив, это дополнительный риск и ответственность. По условиям договора, при невыполнении взятых на себя финансовых обязательств, залоговое имущество переходит в собственность банка. Поэтому отдавая квартиру или дачу в залог, следует несколько раз взвесить все минусы и плюсы ипотеки и просчитать свои возможности по выполнению обязательств.

Ставка по таким предложениям начинается от 12 % и в качестве залога рассматриваются следующие объекты:

  • участок земли за городом,
  • комната в коммуналке,
  • коммерческая недвижимость,
  • загородный дом или дача,
  • оборудование,
  • гараж,
  • квартира,
  • автомобиль,
  • ценные бумаги и т.д.

Отдельно следует остановиться на страховании жизни. Как правило, при расчете ежемесячного платежа, каждый банк включает в общую сумму и процент страхования жизни.

Однако следует понимать, что страхование жизни по российским законам сегодня не является обязательным пунктом и заемщик может отказаться от этой услуги. Другой дело, что это может ужесточить условия кредитования, так как повышает процент финансового риска.

Увеличение стоимости имущества

Этот способ достаточно надежный, но с экономической точки зрения не совсем выгодный. Можно попросить застройщика или продавца увеличить общую стоимость жилью ровно на ту сумму, которую необходимо уплатить банку в качестве первоначального взноса.

При одобрении заявки, составляется дополнительный договор о долевом участии, в котором застройщик обязуется часть средств внести за объект самостоятельно. Остальную сумму, по условиям договора, вносит банк.

После подписания договора, застройщик передает необходимую сумму в размере первоначального платежа клиенту.

Учтите, что застройщик может потребовать комиссию в размере 3-5 % за данную услугу, так как оплата налогов за сделку рассчитывается от общей стоимости недвижимости по договору.

Пример: Стоимость квартиры составляет 20 тысяч у.е. По условиям ипотечного кредитования, клиент должен внести первоначальный взнос в размере 10%, что составляет 2 тысячи у.е.

Клиент не располагает такими средствами и просит застройщика увеличить в договоре купли-продажи, сумму квартиры до 22 тысяч у.е.

Банк перечислит продавцу именно эту сумму, но перед этим продавец передаст клиенту 2 тысячи для оплаты первоначального взноса.

Ипотека для военных (Программа НИС)

Это государственная программа для льготной категории граждан. Условиями предоставления ипотечного кредитования военным предусмотрена оплата первоначального взноса государством, впрочем, как и всю сумму займа.

Но при этом, сумма займа не должна превышать 2,22 миллиона рублей. Чтобы стать участником такой программы, военнослужащий должен написать заявление на кредитование и в течение трех лет состоять в «НИС» (Накопительно-ипотечная Система)

По условиям договора, жилье принадлежит государству, поэтому такую недвижимость невозможно продать, подарить или обменять.

При подписании договора необходимо предоставить военный сертификат, подтверждающий право на получение льготного кредита. Ипотека выдается Сбербанком России под 10,9 % годовых.

В программе кредитования на сайте банка можно увидеть информацию об обязательном внесении первоначального взноса в размере 20%. Однако, в данном случае клиент может воспользоваться накопленными средствами из НИС.

Участникам субсидии НИС государство предоставляет достаточно широкие возможности:

  • кредитование от 21 года,
  • нет необходимости доказывать свою платежеспособность,
  • приобретение квартиры, комнаты, жилья на первичном и вторичном рынке, загородного дома с земельным участком.

При обращении в банк, необходимо дополнительно к стандартному списку документов предоставить справку, подтверждающую наличие учета в НИС, документы на выбранный объект недвижимости.

На сбор всех документов и выбор жилья, заемщику дается 90 дней с момент предварительного положительного согласования сделки

Ипотека с маткапиталом

С целью стимуляции рождаемости в нашей стране, была создана программа материнского капитала, которая предоставляет финансовую поддержку семьям, в которых от двух и больше детей.

Программа направлена на улучшение жилищных условий, образование детей, погашение уже существующего кредита на жилье и т.д. То есть родители вправе самостоятельно распорядиться целью использования сертификата, который выдается семье после рождения второго ребенка. Несмотря на достаточно лояльные условия государственной программы, существует ряд ограничения по целевому использованию субсидии.

Для того чтобы воспользоваться условиями этой программы и внести с помощью Сертификата сумму первоначального платежа, необходимо убедиться, что банк состоит в списке организаций, работающих с такой субсидией. В России не все банки принимают участие в программе материнского капитала.

По условиям такой программы, размер первоначального взноса должен полностью покрываться суммой Сертификата и быть не меньше 20% от общей стоимость жилья.

Кроме стандартного пакета документов необходимо дополнительно подготовить сертификат и документ о рождении малыша.

Усложняет процесс выбора жилья строгое ограничение по первому взносу. Согласно условиям для участников, первый взнос должен быть не менее 20 процентов и при этом покрываться бюджетными средствами. Для увеличения стоимость жилья, можно привлечь созаемщиков или предоставить залоговое имущество. Ипотека семье может быть оформлена на срок до тридцати лет.

Как выгодно взять квартиру в кредит молодой семье?

Сегодня государством разработана многоцелевая социальная программа, призванная помочь улучшить жилищные условия молодым семьям. Но касается это только той категории граждан, которые действительно нуждаются в переезде, смене жилья по причинам неисправности, аварийного состояния квартиры или дома.

Одним из строгих ограничений для участников является возраст, который не должен превышать 35 лет. При этом возрастной ценз не должен перешагнуть хотя бы один из участников.

Также по условиям участия в программе, семья должна стоять в очереди. То есть не каждая семья может рассчитывать на льготное субсидирование по оплате ипотеки. Закон о создании социальной программы был подписан 17 декабря 2010 года с целью улучшения жилищных условий и оказания помощи.

Основные требования программы:

  • возраст до 35 лет (одному из супругов),
  • официальная регистрация брака,
  • адрес регистрации должен совпадать по документам.

Если на одном из супругов зарегистрирована какая-либо жилищная площадь, даже доля в коммунальной квартире, в программе субсидирования будет отказано.

Видео Изменения в программе молодая семья

Документы для оформления ипотеки

У каждого банка существует свой перечень для оформления договора на ипотеку. Поэтому нужно быть готовым к тому, что, кроме стандартного списка, сотрудники могут у вас потребовать дополнительные справки.

Стандартный набор включает:

  • паспорт и ИНН заемщика,
  • трудовая книжка (в обязательном порядке копия должна быть заверена отделом кадров),
  • справка из больницы об отсутствии психических заболеваний и наркозависимости,
  • справка из БТИ,
  • справка о заработной плате из бухгалтерии (форма 2-НДФЛ),
  • экспертиза оценки недвижимости,
  • документ о браке или о его расторжении,
  • справка о составе семьи,
  • Договор на право собственности имуществом.

В качестве первоначального взноса банками может быть принят материнский капитал, залог недвижимости и участие в государственных программах субсидирования.

Как оформить ипотеку: 7 простых шагов

Шаг 1. Выбор банка и сравнение продуктов

Выбирая банк для ипотеки, необходимо руководствоваться не только размером процентной ставки, но и такими критериями, как:

  • опыт работы на рынке,
  • репутация и надежность,
  • длительность срока займа,
  • условия досрочного погашения,
  • пакет документов,
  • необходимость предоставления залогового имущества и поручителей,
  • скрытые комиссии (за обслуживание счета, перевод денег продавцу и т.д.)

Шаг 2. Сбор документов и предоставление в банк

Список документов определяется каждой кредитной организацией индивидуально, но в любом случае, необходимо будет доказать свою платежеспособность. Чем меньше риск для банка, тем наиболее лояльные условия можно рассчитывать.

Поэтому не лишним будет подтвердить свой уровень дохода дополнительными источниками (если таковые есть). Это может быть договор о сдаче недвижимости в аренду, наличие земельного участка, депозитный счет и т.д.

Рассматривая платежеспособность клиента, банковские сотрудники проверяют основной и дополнительный доход заемщика. Под основным следует понимать «белую» зарплату, которую можно будет подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ.

Шаг 3. Принятие банком решения

В среднем, заявка рассматривается от 7 до 12 рабочих дней со дня подачи заявления. При предъявлении залогового имущества, сотрудником банка назначается день экспертизы ликвидности жилья. Эта процедура может увеличить срок ожидания ответа на заявку.

На скорость принятия решения влияют такие факторы, как:

  • социальный статус заемщика,
  • профессия и квалификация,
  • кредитная история,
  • стаж работы.

Шаг 4. Поиск подходящего жилья

К этому шагу следует приступать только после одобрения банком заявки. Так как для каждого клиента банк определяет сумму займа индивидуально.

Шаг 5. Оценочная экспертиза жилья

Залог для кредитора – это один из видов гарантии, обеспечивающей оплату клиентом долга. При невыполнении взятых на себя обязательств, залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования за счет имущества, находящегося у него в залоге.

Поэтому оценка ликвидности такого имущества является одним из важнейших шагов при процедуре ипотечного кредитования.

Оценка ликвидности может проводиться компанией-оценщиком, которая имеет соответствующую лицензию. При этом банк не вправе настаивать на проведение экспертизы конкретной компанией. Таким образов, клиент самостоятельно может обратиться к оценщику для проведения экспертизы.

В назначенный день оценщик проводит обследование объекта, выдвигаемого в качестве залога, и определяет его рыночную стоимость. Цена фиксируется в соответствующем акте и передается в банк.

Учтите, что стоимость определяется на момент подписания договора. Если между проведением обследования имущества и заключением договора проходит больше 30 дней, то потенциальный залогодержатель может потребовать повторной экспертизы ликвидности объекта.

Закон об оценочной деятельности от 06.07.2001 исключает осуществление экспертизы заинтересованным лицом, Кредитором, поэтому компания может только рекомендовать контору. На основании данных документов, залогодержатель определяет сумму займа.

Шаг 6. Подписание договора

По желанию клиента, сотрудники банка обязаны предоставить образец типового договора на рассмотрение. С этим документом вы можете обратиться с юристом, чтобы удостовериться, что не рискуете, подписывая договор.

Обратите внимание на следующие пункты:

  • срок действия договора,
  • процентная ставка,
  • наличие комиссии,
  • штрафные санкции.

Шаг 7. Перечисление денег продавцу

Сделка купли продажи осуществляется только после перечисления кредитором средств в полном объеме продавцу. С этого момента вы можете считать себя собственником недвижимости, однако, до полного погашения долга не можете проводить с жильем никаких операций (обмен, продажа, дарение).

С этого момента вы можете считать себя собственником недвижимости

ТОП-7 банков для ипотеки без первоначального взноса

Чтобы вам было проще определиться с выбором банка и сравнить основные условия кредитования, мы предоставляем рейтинг 7 российских банков, в которых можно оформить займ на жилье без первоначального взноса.

Данные приведены на начало 3 квартала 2017 года.

№ п/п Наименование банка Сумма кредита Срок кредитования Процентная ставка
1 Сбербанк От 300 тысяч рублей До 30 лет От 7,4 %
2 ВТБ 24 До 3 млн рублей До 30 лет От 12 %
3 Россельхозбанк От 100 тысяч до 10 млн рублей До 20 лет От 7%
4 ВТБ банк Москвы До 8 млн рублей До 30 лет От 9,5 %
5 Банк Русь От 300 тысяч до 2 млн рублей От 3 до 30 лет От 10.9 %
6 Инвестторгбанк До 20 млн рублей До 25 лет От 7%
7 Газбанк От 100 тысяч рублей До 15 лет От 8 %

Заключение

Учитывая то, что для многих российских граждан даже оплата 10% первоначального взноса по кредитному договору кажется непосильной суммой, с каждым днем увеличивается количество предложений от банков, которые предоставляют ипотеку на лояльных условиях.

При подборе банка и сравнении кредитных продуктов, следует обращать внимание не только на срок действия договора и процентную ставку, но и на такие факторы, как сумма страхования, комиссия по обслуживанию кредита, оплата дополнительного сервиса, штрафные санкции.

Только сравнив продукты разных банков, взвесив минусы и плюсы каждого предложения, можно подобрать оптимальный вариант и выбрать действительно комфортную ипотеку, которую семья сможет оплачивать в течение нескольких лет.

Понравилась статья?

Сохраните, чтобы не потерять!

РЕКОМЕНДУЕМ СТАТЬИ ПО ТЕМЕ Как сделать ставки на футбол?

Как сделать ставки на футбол: виды ставок и популярные стратегии

Статьи

Как быстрее продать квартиру?

Как быстрее продать квартиру: советы риелтора

Статьи

Как быстро продать машину

Как быстро продать машину с пробегом: советы новичку

Статьи

Ваш отзыв Нажмите, чтобы отменить ответ.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все об интернете и компьютерах, руководство по настройке, советы по программам, защита и безопасность
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

один × 3 =